¿Cómo se entrelazan los tarifas y sus ahorros de jubilación 401 (k)?
Los expertos dicen que un aumento en los aranceles puede conducir a varios factores que afectan sus ahorros de jubilación.
Al menos $ 1.7 billones de languides en cuentas de 401 (k) perdidas o olvidadas, con un saldo promedio no reclamado de $ 56,616.
Esas 29 millones de cuentas inactivas representan una cuarta parte de todos los activos mantenidos en los planes de jubilación 401 (k).
Y esas cifras provienen de un informe de 2023 de Capitalize, una firma de servicios financieros. Los números podrían ser más altos ahora.
«Eso es un gran dinero», dijo James Royal, analista de inversiones en Bankrate. «Realmente podrías tener decenas de miles de dólares».
Es difícil entender cómo alguien podría perder la noción de $ 56,000, hasta que se detenga para considerar las circunstancias detrás de la típica cuenta de 401 (k) típica.
«Las personas que dejan un trabajo, y especialmente si se están mudando a otro, generalmente tienen un montón de cosas que suceden», dijo David John, un asesor senior de políticas estratégicas en el Instituto de Políticas Públicas de AARP.
El estadounidense promedio nacido entre 1957 y 1964 ha cambiado de trabajo aproximadamente una docena de veces, informa AARP. Un récord de 47 millones de estadounidenses dejó sus trabajos solo en 2021, en medio de la gran renuncia.
Un trabajador que deja un trabajo después de un año o dos podría tener solo unos pocos miles de dólares ahorrados en una cuenta de jubilación. En el estrés de un cambio de trabajo, es fácil perder la noción de esos fondos. Los trabajadores podrían luchar con cómo «transferir» los ahorros en una nueva cuenta. El equilibrio podría no parecer justificar el esfuerzo.
Sin embargo, espere una o dos décadas, y el saldo en una cuenta olvidada puede globalizar en una suma ordenada. La razón: la mayoría de los fondos 401 (k) tienden a invertirse en acciones, y el mercado ha logrado enormes ganancias en las últimas décadas.
«Incluso hace 10 o 15 años, si pones $ 5 …, $ 6 …, $ 7,000, eso podría valer tres, cuatro o cinco veces más hoy», dijo Royal.
El seguimiento de las cuentas de Lost 401 (k) nunca ha sido más fácil, según Royal y otros expertos en planta de jubilación. Un consumidor curioso con una hora de sobra puede ser muy útil para eliminar los ahorros perdidos.
Aquí hay algunos consejos, comenzando con las cosas fáciles:
Encontrar un 401 (k) perdido: la fruta baja
Primero, visite el Registro Nacional de Beneficios de Jubilación no reclamado. Como su nombre indica, es una base de datos nacional de cuentas de jubilación no reclamadas. Ingrese su número de Seguro Social, ejecute una búsqueda rápida y vea si vuelve las cuentas inactivas.
A continuación, proceda a la base de datos de los ahorros de jubilación perdidos y encontrados. Este es un nuevo sitio, lanzado por el Departamento de Trabajo para ayudar a los trabajadores a ubicar los beneficios no reclamados.
El sitio perdido y encontrado «todavía está tratando de alcanzar la escala con muchos proveedores» y aún no es integral, dijo Rita Assaf, vicepresidenta de ahorros de jubilación en Fidelity. Pero es otro destino único y conveniente para encontrar fondos de jubilación a su nombre.
Tercero, visite el dinero faltante, una casa de compensación de propiedades no reclamadas en poder de los estados de EE. UU. Y las provincias canadienses. Otro sitio único, falta dinero, puede dirigir a los usuarios a todo tipo de propiedades no reclamadas, incluidas las cuentas de jubilación.
«Ha existido durante algunos años, pero no es tan ampliamente conocido como debería ser», dijo John de Aarp.
Encontrar un 401 (k) perdido: se requiere algo de esfuerzo
Los pasos anteriores deberían proporcionar una buena sensación de potenciales fondos de jubilación no reclamados a su nombre. Los siguientes movimientos pueden llevar un poco más de tiempo.
Busque en sus registros de empleo. Busque declaraciones de plan de jubilación antiguas, en forma electrónica o en papel. Alternativamente, busque los talones de pago antiguos y los formularios W-2, y busque contribuciones a los planes de jubilación.
Póngase en contacto con los viejos empleadores, si puede encontrarlos. Comience con el departamento de recursos humanos. Alguien podría saber si participó en un 401 (k) o, como mínimo, que la compañía administró el plan.
Si cree que sabe qué planes del plan mantuvo su cuenta, comuníquese directamente con esa compañía.
«No hay muchos administradores del plan 401 (k)», dijo Kate Ashford, una experta en jubilación en Nerdwallet. «Podrías tomar una tarde y llamarlos a todos».
Pide hablar con el departamento 401 (k). Un representante generalmente solicitará su número de Seguro Social y otra información de identificación, lo que puede ayudar al Administrador a encontrar cuentas de jubilación antiguas bajo su nombre.
Si un plan de jubilación perdido es «de hace muchos años», Assaf dijo, «ese plan puede no estar disponible en Fidelity. Podría estar en otro lugar».
Para cuentas de jubilación con un saldo de menos de $ 1,000, un administrador del plan puede haber liquidado la cuenta y haber reducido un cheque, que podría haber ido «a su última dirección conocida», dijo Ashford. Para los saldos en los bajos miles, el administrador puede haber llevado la cuenta a una IRA en otra institución financiera.
Encontrar un 401 (k) perdido: otros recursos
Varios otros sitios pueden ayudar a los consumidores a buscar pistas sobre cuentas de jubilación abandonadas.
La base de datos del plan abandonada del Departamento de Trabajo puede ayudar a un ex trabajador a ubicar un plan terminado.
La misma agencia permite a los usuarios buscar una base de datos del Formulario 5500, que se presenta anualmente para los planes 401 (k) y puede ayudar a los usuarios a identificar y contactar tanto a los antiguos empleadores como a los administradores del plan. Pero los registros solo se remontan a 2010.
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¿Puedo tener ese 401 (k) para ir?
Los expertos dicen que menos 401 (k) s desaparecerán en el futuro, gracias al concepto evolutivo de «autoportabilidad» en los planes de jubilación.
Una nueva iniciativa en la industria de ahorro de jubilación alienta a los trabajadores a pasar una cuenta 401 (k) a una IRA cuando dejan un trabajo, con lo cual el dinero puede transferirse automáticamente a un plan de jubilación en un nuevo empleador.
El programa de autoportabilidad se aplica a cuentas valoradas en $ 7,000 o menos. La investigación muestra que las cuentas de bajo valor tienen más probabilidades de ser cobradas u olvidadas, potencialmente perder miles de dólares de intereses compuestos con el tiempo.
En 2022, un consorcio de proveedores de plan de jubilación privados anunció una colaboración para aumentar la portabilidad de pequeñas cuentas de jubilación.
Cuando alguien deja un trabajo, la red de proveedores se asegurará de que cualquier fondos de jubilación «se mueva sin problemas de un trabajo a otro», dijo John de Aarp.
