Trump dijo que 465.000 dólares en ahorros para la jubilación son «ricos». ¿Lo es?

El presidente Donald Trump firmó una orden ejecutiva el jueves para ampliar el acceso a las cuentas de jubilación y dijo que los trabajadores jóvenes, si ahorraran regularmente, podrían acumular 465.000 dólares en dichas cuentas cuando cumplan 65 años.

«En otras palabras, serán ricos», dijo Trump durante la ceremonia de firma.

Pero los asesores financieros cuestionaron esa caracterización, diciendo que $465,000 no necesariamente calificarían a alguien como rico en la jubilación, especialmente cuando esos ahorros podrían tener que distribuirse a lo largo de aproximadamente dos o tres décadas.

«Estas cuentas tienen ventajas, pero no creo que vayan a hacer rica a la gente», escribió en un correo electrónico Barry Glassman, planificador financiero certificado y fundador de Glassman Wealth Services.

«Si bien 465.000 dólares podrían proporcionar una suma saludable para la jubilación, con una inflación del 3%, en 30 años eso equivale a menos de 200.000 dólares hoy», escribió Glassman, miembro del Consejo Asesor Financiero de CNBC. «Una vez más, no es una suma pequeña, pero ciertamente no califica a alguien como rico».

El inversionista promedio 401(k) tenía un saldo de cuenta de aproximadamente $168,000 a fines de 2025, según Vanguard Group, un administrador de activos y administrador de planes de jubilación. El saldo medio fue de poco más de 44.000 dólares.

El saldo promedio de una IRA era de aproximadamente $137,000 a fines de 2025, según Fidelity Investments.

La orden ejecutiva de Trump tiene como objetivo proporcionar una vía para que los trabajadores sin acceso a un 401(k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo ahorren para su jubilación. Ese es el caso de unos 56 millones de estadounidenses, según una investigación de 2025 de Pew Charitable Trusts, una organización independiente sin fines de lucro sobre políticas públicas.

La orden del presidente ordena al Departamento del Tesoro de EE. UU. que establezca un sitio web, TrumpIRA.gov, antes del 1 de enero de 2027, para conectar a los trabajadores con «cuentas IRA de alta calidad y bajo costo» ofrecidas por compañías financieras del sector privado.

«465.000 dólares suena mucho, y para muchas, si no para la mayoría de las familias, es definitivamente significativo», dijo Winnie Sun, cofundadora y directora general de Sun Group Wealth Partners, con sede en Irvine, California.

Sin embargo, traducir esa suma global en un ingreso de jubilación hace que parezca más un «cheque de pago modesto» que una ganancia inesperada que grita «soy rico», dijo Sun.

Tomemos como ejemplo la regla del 4%. La guía para hogares, frecuentemente citada, dicta cuánto dinero pueden retirar de forma segura de sus ahorros para la jubilación cada año durante toda su vida.

Los hogares con una suma global de $465,000 podrían retirar $18,600 en su primer año de jubilación. Esa suma aumenta anualmente para ajustarse a la inflación.

En otras palabras, esos ahorros se traducirían en unos ingresos de jubilación de aproximadamente 19.000 dólares al año.

Además, 465.000 dólares es mucho menos de lo que la persona promedio percibe como «rica».

En promedio, los estadounidenses creen que se necesita un patrimonio neto de 2,3 millones de dólares para ser considerados ricos, según una encuesta de Charles Schwab publicada el año pasado. En promedio, los encuestados dijeron que se necesitarían 839.000 dólares sólo para estar «financieramente cómodo».

Sin embargo, en el contexto del plan de jubilación de Trump, ser «rico» puede tener menos que ver con la suma real de dinero y más con desarrollar un hábito general de ahorro, dijeron algunos asesores financieros.

«A veces la ‘riqueza’ no se trata de exceso», dijo Sun, quien también es miembro del Consejo Asesor Financiero de CNBC.. «Creo que estos programas no tienen como objetivo crear millonarios, sino más bien generar inspiración para comenzar a ahorrar. Así que tal vez la mejor pregunta no sea: ‘¿Es esto rico?’ La pregunta es: ‘¿Es esto mejor que donde empezamos?'».

Kush Desai, un portavoz de la Casa Blanca, dijo en un correo electrónico que las personas sin acceso a planes de jubilación patrocinados por el empleador son personas desproporcionadamente de ingresos más bajos que, como resultado, actualmente están ahorrando «poco o nada para su jubilación». Desai dijo que 465.000 dólares en ahorros para la jubilación podrían «marcar una gran diferencia» para esos trabajadores.

El programa Trump está claramente «dirigido a trabajadores de bajos ingresos», escribió el viernes Jaret Seiberg, analista de políticas de TD Cowen, un banco de inversión, en una nota de investigación.

La proyección de riqueza de 465.000 dólares de Trump sugiere que este es el caso: supone que el ahorrador califica para el Saver’s Match federal completo cada año durante 40 años.

El Saver’s Match, que entra en vigor en 2027 y será con un valor de hasta $1,000 por persona por año, es como una contribución equivalente al plan 401(k) para hogares de bajos ingresos. Para calificar para el monto total, el ingreso bruto ajustado modificado de las personas no puede exceder los $20,500 por año. También deben ahorrar al menos $2,000 en su IRA durante el año. Las parejas casadas que presentan una declaración de impuestos conjunta no pueden ganar más de $41,000 para calificar para la igualación completa.

Los contribuyentes solteros con ingresos anuales de entre $20,500 y $35,500 califican para contribuciones equivalentes reducidas, y los contribuyentes conjuntos que ganan hasta $71,000 pueden calificar para una contribución equivalente reducida.

El ejemplo también supone que una persona de 25 años ahorra alrededor de $165 por mes, o casi $2,000 al año, hasta los 65 años. Obtiene una tasa de rendimiento anual promedio del 6% sobre sus ahorros.

Casi 155.000 dólares de la proyección total de 465.000 dólares son atribuibles al Saver’s Match, según una hoja informativa de la Casa Blanca.

Las matemáticas son sólidas en la proyección, dijo Sun, suponiendo que un inversor ahorre en una cartera de acciones diversificada consistente con los rendimientos históricos de las acciones ajustados a la inflación.

Sin embargo, según los asesores financieros, desde otros puntos de vista esto puede resultar poco realista.

Por ejemplo, se supone que los hogares califican para el Saver’s Match completo cada año, lo que significa que sus ingresos anuales deben permanecer por debajo del umbral durante una carrera laboral de 40 años, dijo Sun. El umbral se ajusta a la inflación cada año.

Es probable que las personas con bajos ingresos tampoco tengan suficiente flexibilidad de ingresos o flujo de efectivo libre para ahorrar de manera constante a lo largo de su vida, dijeron los asesores financieros.

Zach Teutsch, fundador de Values ​​Added Financial en Washington, DC, señaló un análisis federal publicado en 2024 por la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. para ilustrar ese punto.

Según el análisis, la tasa de ahorro agregada de la mitad inferior de los hogares estadounidenses fue negativa en 2022. Para el 10% inferior de los hogares, los gastos eran más del doble de sus ingresos, según el documento del BLS.

«En el ejemplo de Trump, una persona habría ahorrado más del 10% de sus ingresos cada año durante 40 años», dijo Teutsch, que también es miembro del Consejo Asesor Financiero de CNBC., escribió en un correo electrónico.

«Entre las personas con ingresos inferiores a 20.000 dólares, la persona promedio no ahorra nada y, de hecho, agota sus ahorros», escribió. «Y eso es más de un año. La idea de que alguien en el quintil inferior ahorre es inusual, pero ahorrar cada año durante 40 años sería excepcionalmente improbable».

Dicho esto, si el hipotético ahorrador de bajos ingresos fuera capaz de acumular unos ahorros de 465.000 dólares, probablemente se prepararía para un éxito relativo en la jubilación, dijeron algunos expertos financieros.

Los investigadores sobre jubilación a menudo miden los ahorros según una «tasa de reemplazo de ingresos». En otras palabras, ¿cuánto dinero pueden reemplazar los ahorros personales y otros fondos como el Seguro Social en relación con su salario previo a la jubilación? El objetivo es replicar aproximadamente el nivel de vida que tenían antes de la jubilación cuando estén jubilados.

Alguien con un ingreso anual de $20,000 que pueda generar $20,000 de ingresos de jubilación a partir de fuentes como un 401(k) y el Seguro Social tendría una tasa de reemplazo de ingresos del 100%. No hay consenso sobre la proporción «correcta» para el éxito de la jubilación, pero algunos expertos dicen que se debe intentar reemplazar al menos el 70%.

Una persona así podría ser vista como rica en relación con sus pares, si no en un nivel social más amplio, dijeron los expertos financieros.

«Si el objetivo del [defined-contribution] sistema es brindar a los trabajadores un camino para reemplazar el estilo de vida que tenían antes de la jubilación, esto sería un gran paso para ayudar a los trabajadores de bajos ingresos a lograr ese objetivo», escribió en un correo electrónico Michael Finke, planificador financiero certificado y profesor de gestión patrimonial del Colegio Americano de Servicios Financieros.