El presidente de Estados Unidos, Donald Trump, ha anunciado planes para limitar las tasas de interés de las tarjetas de crédito al 10 por ciento durante un año, a partir del 20 de enero, fecha de su toma de posesión.
Trump, quien propuso por primera vez un límite de este tipo durante la campaña electoral, planteó la idea en una publicación en Truth Social la semana pasada, diciendo que los estadounidenses estaban siendo «estafados» con tasas de interés de hasta el 30 por ciento.
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Trump volvió a retomar la idea el domingo, diciendo que las compañías de tarjetas de crédito “realmente habían abusado del público”.
«Estamos poniendo un límite anual del 10 por ciento. Y eso es todo. Ellos lo saben», dijo Trump a los periodistas en el Air Force One.
Si bien existe apoyo bipartidista en Estados Unidos para reducir los costos impuestos por las compañías de tarjetas, los expertos han advertido que los planes de Trump también podrían tener consecuencias no deseadas, incluida la limitación del acceso al crédito de algunos consumidores.
¿Por qué Trump se compromete a limitar las tasas de interés?
Los estadounidenses deben una enorme cantidad de dinero a las compañías de tarjetas de crédito.
La deuda pendiente de tarjetas de crédito ascendía a 1,23 billones de dólares en septiembre, frente a los 1,17 billones de dólares del año anterior, según el Centro de Datos Microeconómicos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
Esa cifra no incluye otras formas comunes de deuda que ejercen presión sobre las finanzas de los hogares, como los préstamos para automóviles y las hipotecas.
Desglosada por cliente, la deuda promedio de tarjetas de crédito fue de $6,555 en noviembre, según TransUnion, una agencia de informes crediticios de Estados Unidos.
A medida que la deuda de las tarjetas de crédito ha aumentado, también lo ha hecho el costo de los préstamos.
La tasa de interés promedio se situó en el 22,83 por ciento en agosto, según la Reserva Federal, frente al 16,28 por ciento en 2020.
El costo de vida es una de las principales preocupaciones de los votantes estadounidenses, y es probable que la asequibilidad sea una cuestión clave en las elecciones de mitad de período previstas para noviembre.
Si bien la reelección de Trump se atribuyó ampliamente a la ira pública por la alta inflación, la mayoría de los estadounidenses están insatisfechos con su manejo del costo de vida, según sugieren las encuestas de opinión.
Además de apuntar a las compañías de tarjetas de crédito, Trump también anunció planes para reducir las tasas hipotecarias y prohibir a los inversores institucionales comprar viviendas unifamiliares.
¿Cuáles son los detalles del plan de Trump?
Trump ha revelado pocos detalles.
Para que un límite a las tasas de interés sea legalmente vinculante, Trump necesitaría que los legisladores del Congreso aprobaran una legislación, según Brian Shearer, director de competencia y política regulatoria de Vanderbilt Policy Accelerator.
«No puede hacerlo legalmente mediante una acción ejecutiva. Pero hay proyectos de ley bipartidistas en la Cámara y el Senado que él y sus aliados podrían impulsar», dijo Shearer a Al Jazeera.
Trump señaló el lunes su apoyo a la “Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito de 2023”, un proyecto de ley bipartidista presentado por el senador demócrata Dick Durbin y respaldado por el senador republicano Roger Marshall.
El proyecto de ley apunta a las “tarifas por transferencia bancaria” ocultas que cobran Visa y Mastercard tanto a los clientes como a los comerciantes.
«Todos deberían apoyar la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito del gran senador republicano Roger Marshall, para detener la estafa fuera de control de Swipe Fee. ¡¡¡Roger es un senador FANTÁSTICO!!!» Trump escribió en Truth Social.
Otra propuesta, la Ley de tope de la tasa de interés de las tarjetas de crédito del 10 por ciento, fue presentada el año pasado por el senador independiente Bernie Sanders y el senador republicano Josh Hawley, pero desde entonces se ha estancado en el Congreso en medio de la oposición de la industria de las tarjetas de crédito.
Un gran interrogante sobre los planes de Trump es su aplicación.
El proyecto de ley Sanders-Hawley, por ejemplo, dependería de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y de la Comisión Federal de Comercio para vigilar a los acreedores, y las violaciones acarrearían sanciones civiles.
Trump, sin embargo, recortó los presupuestos de ambas agencias el año pasado.
La administración Trump es vista como particularmente hostil hacia la CFPB, un organismo de control federal establecido a raíz de la crisis financiera global de 2008.
Russell Vought, director de la oficina de presupuesto de la Casa Blanca, dijo en octubre que tiene intención de cerrar la agencia.
¿Cuáles son los beneficios de limitar las tasas de interés?
Un límite del 10 por ciento en las tasas de interés de las tarjetas de crédito podría ahorrar a los estadounidenses 100 mil millones de dólares al año, según un análisis de septiembre realizado por Shearer, quien anteriormente trabajó en la CFPB.
Pero el análisis de Shearer también advirtió sobre consecuencias negativas para los consumidores. Predijo que las compañías de tarjetas de crédito reducirían su volumen de préstamos para clientes con puntajes crediticios «regulares» a «malos» y también recortarían los programas de recompensas.
Sin embargo, según el mismo análisis, un límite del 15 o 18 por ciento no conduciría a ninguna reducción en los préstamos y al mismo tiempo generaría ahorros para los consumidores de 48 mil millones de dólares o 16 mil millones de dólares, respectivamente.
Shearer ha argumentado que las compañías de tarjetas de crédito son lo suficientemente rentables como para absorber las pérdidas resultantes de un límite y podrán depender de otras fuentes de ingresos, incluidos miles de millones de dólares en tarifas de procesamiento cobradas a los comerciantes.
«Creo que la propuesta ahorraría dinero incluso si es sólo por un año. Por supuesto que querría un límite permanente, pero un límite de un año todavía ahorra dinero, y la gente está sufriendo ahora con los altos precios, por lo que proporcionaría un buen alivio», dijo.
¿Qué dicen los críticos sobre el plan de Trump?
Los críticos de la industria dicen que un límite a las tasas de interés llevaría a que a los clientes con puntajes crediticios más bajos se les negara el acceso al crédito.
La Coalición de Pagos Electrónicos (EPC), que representa redes de pago, bancos y cooperativas de crédito en EE.UU., dijo el martes que más del 80 por ciento de las cuentas de tarjetas de crédito podrían «cerrarse o restringirse severamente» bajo el límite, lo que afectaría a entre 175 y 190 millones de clientes.
«Un límite de precios gubernamental único para todos puede parecer atractivo, pero no ayudaría a los estadounidenses: haría exactamente lo contrario, perjudicaría a las familias, limitaría las oportunidades y debilitaría nuestra economía», dijo el presidente ejecutivo del EPC, Richard Hunt, en un comunicado.
El Bank Policy Institute (BPI), un grupo no partidista de políticas públicas, investigación y defensa, también ha criticado las propuestas de un límite.
En un análisis realizado en mayo, el BPI estimó que hasta dos tercios de los clientes que renuevan el saldo de su tarjeta de crédito cada mes –lo que significa que no la liquidan por completo– verían sus líneas de crédito “recortadas o eliminadas” bajo un límite del 10 por ciento.
¿Se ha probado esto antes?
En Estados Unidos ya existen restricciones a las tasas de interés para ciertos prestatarios.
Según la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio, los miembros del ejército se benefician de un límite del 6 por ciento en los intereses de los préstamos, incluidos los reembolsos de tarjetas de crédito, incurridos antes de comenzar el servicio activo.
Otra ley, la Ley de Préstamos Militares, limita la tasa de interés máxima sobre algunos tipos de deuda de consumo a no más del 36 por ciento para el personal en servicio activo.
Las cooperativas de crédito federales, instituciones financieras sin fines de lucro abiertas a todos los clientes, están sujetas por ley a un límite máximo en sus tasas de interés, actualmente fijadas en el 18 por ciento.
También se han realizado esfuerzos a nivel estatal para limitar los costos de endeudamiento.
En 2011, Arkansas enmendó su constitución para limitar las tasas de interés de las tarjetas de crédito al 17 por ciento.
Según la investigación, los resultados en Arkansas han sido mixtos.
Un estudio de 2022 en el Journal of Financial Research encontró que el límite había creado un “desierto crediticio” para muchos residentes con puntajes crediticios más bajos.
El estudio también encontró que algunos residentes que viven en condados fronterizos con otros estados cruzaron las fronteras estatales para acceder a servicios financieros.
