Fannie Mae ahora aceptará hipotecas respaldadas por criptomonedas a través de un nuevo producto de una compañía hipotecaria Mejor hogar y finanzas y Coinbase.
No es la primera hipoteca respaldada por criptomonedas, pero sí la primera aceptada por Fannie Mae, que se encuentra bajo tutela del gobierno. La oferta permite a los compradores de viviendas utilizar sus criptoactivos como garantía. Fannie Mae comprará esos préstamos como cualquier otra hipoteca conforme.
«Finalmente hemos creado los rieles de infraestructura para permitir que cualquier activo tokenizado en Estados Unidos pueda comprometerse para ayudar a alguien a comprar una casa», dijo Vishal Garg, director ejecutivo de Better, a CNBC en una entrevista. «Empieza con bitcoin, empieza con [USD Coin]pero en el futuro, pueden ser acciones de Apple o de Amazon, o cualquier fondo mutuo que cotice en bolsa, fondo de bonos, algo que pueda tener en su IRA y podrá comprometerlo para comprar una casa».
La idea es servir a los estadounidenses que tienen suficientes criptoactivos para financiar el pago inicial de una hipoteca pero no quieren vender esos activos, lo que generaría impuestos y perdería cualquier apreciación futura.
El nuevo producto hipotecario les permite conservar la criptomoneda y aún así asegurar el financiamiento de la vivienda.
«Las hipotecas respaldadas por tokens son un primer paso importante para desbloquear la propiedad de vivienda para las generaciones más jóvenes que han luchado con barreras para ahorrar para un pago inicial tradicional», dijo Max Branzburg, jefe de productos comerciales y de consumo de Coinbase, en un comunicado.
Para utilizar el producto, el prestatario debe tener una cuenta en Coinbase y solicitar una hipoteca regular con Better, así como un segundo préstamo, respaldado por bitcoin o USD Coin. El segundo préstamo financiaría el pago inicial del primer préstamo.
Ambos préstamos están en manos de Better y los criptoactivos, una vez comprometidos, no se pueden comercializar. Incluso si el valor de la criptomoneda cae, nada cambia en los préstamos, siempre y cuando el prestatario siga haciendo los pagos mensuales.
Por ejemplo, en una casa de $500,000, un prestatario puede prometer $250,000 en bitcoins y obtener un préstamo de $100,000 para cubrir el pago inicial en efectivo. La criptomoneda permanece custodiada en la cuenta Coinbase Prime de Better durante la vigencia del préstamo y se devuelve una vez que se paga el préstamo.
La desventaja es que el prestatario paga intereses sobre dos préstamos, lo que lo hace más caro, pero Garg dijo que Better ofrece tasas más bajas que la mayoría de los competidores, y las tasas de los préstamos y los términos del préstamo son los mismos.
«Mantienes la apreciación de tu activo en el caso del USDC, las participaciones que tienes en USDC y el rendimiento que obtienes de ello se pueden utilizar para compensar los pagos de intereses de la hipoteca», dijo Garg.
Tampoco existe un seguro hipotecario privado para el segundo préstamo. Los prestatarios realizarán un pago a Better, que posee ambos préstamos.
Otras empresas, como Milo, ofrecen préstamos respaldados por criptomonedas, pero esos productos aún no cumplen con Fannie Mae. Pueden ser mucho más caros que el producto Better y requieren que todos los criptoactivos se utilicen como garantía, no solo una determinada cantidad.
Sin embargo, en general, el respaldo de Fannie Mae, cuyo conservador, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda, ha sido cada vez más optimista con respecto a las criptomonedas, parece abrir la puerta a más productos como este.
«No veo cómo toda la industria inmobiliaria no estará en la cadena de bloques dentro de 10 años», dijo Tony Giordano, un agente inmobiliario especializado en criptomonedas, en un reciente podcast de Property Play.
Si Better aprueba un préstamo, los miembros de Coinbase One serán elegibles para un reembolso por valor del 1% del valor de la hipoteca, con un límite de $10,000. Es posible que en el futuro se agreguen otros activos, como ethereum y Solana.
