jeff templo
Casi todos los estados exigen que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil para automóviles, pero millones de conductores todavía circulan sin él.
En 2023, el 15,4% de los conductores estadounidenses no estaban asegurados, según el Consejo de Investigación de Seguros, lo que significa que más de 1 de cada 7 conductores carecía de cobertura que pudiera pagar las lesiones o daños que causaron en un accidente. La tasa ha aumentado desde 2017 y sigue siendo elevada después de un salto de la era de la pandemia que afectó a casi todos los estados.
La carga no se limita a quienes conducen sin cobertura. Cuando un conductor sin seguro provoca un accidente, los costos pueden trasladarse a las personas lesionadas, a los conductores asegurados, a las aseguradoras, a los sistemas públicos y a los hogares que ya enfrentan precios más altos de seguros de automóviles.
Temple Injury Law, un bufete de abogados de lesiones personales de Las Vegas, examinó los datos de seguros nacionales y costos de accidentes para comprender dónde es más común conducir sin seguro y cómo esos costos se extienden más allá de la escena del accidente.
Mississippi, Nuevo México y DC tuvieron las tasas más altas de conductores sin seguro
La tasa más alta de conductores sin seguro en 2023 se registró en Mississippi, donde el 28,2% de los conductores no tenían seguro, según el IRC. Le siguió Nuevo México con un 24,1% y el Distrito de Columbia ocupó el tercer lugar con un 23,1%. En el otro extremo del espectro, las tasas más bajas se dieron en Maine con un 5,7%, Utah con un 6,2% e Idaho con un 6,4%.
Esas brechas muestran cuán diferente se presenta el problema de los conductores sin seguro en todo el país. En Mississippi, la proporción de automovilistas sin seguro era casi cinco veces mayor que la de Maine. A nivel nacional, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros señala que las tasas de conductores sin seguro oscilan entre el 5,7% en Maine y el 28,2% en Mississippi, a pesar de los requisitos legales casi universales para tener cobertura.
El Consejo de Investigación de Seguros dice que varios factores están asociados con las diferencias entre estados, incluidas las condiciones económicas, los costos de los seguros y las leyes y regulaciones estatales sobre seguros. Eso hace que conducir sin seguro sea al mismo tiempo un problema de cumplimiento y de asequibilidad: un estado puede exigir un seguro, pero eso no garantiza que todos los conductores puedan pagarlo o mantenerlo.
La mayoría de los estados exigen seguro, pero la aplicación varía
El seguro de responsabilidad civil para automóviles es obligatorio en 49 estados y el Distrito de Columbia. New Hampshire es el único estado sin una ley de seguro de automóvil obligatorio, aunque los conductores deben cumplir requisitos de responsabilidad financiera en determinadas circunstancias.
La cobertura de responsabilidad está destinada a proteger a otras personas cuando un conductor provoca un accidente. Pero los requisitos mínimos de cobertura varían según el estado, al igual que los sistemas de aplicación de la ley. Algunos estados utilizan programas electrónicos de verificación de seguros, controles de registro, multas, suspensiones de licencias u otras herramientas para desalentar la conducción sin seguro. Otros dependen más de las comprobaciones de prueba de seguro después de paradas de tráfico o accidentes.
El resultado es un sistema en el que la conducción sin seguro puede pasar desapercibida hasta que se produce una colisión. Para entonces, el problema financiero ya ha pasado de una cuestión de cumplimiento a una cuestión de quién paga.
El coste suele recaer en los conductores asegurados.
La NAIC describe a los conductores sin seguro como una carga económica para los conductores que cumplen con las leyes de seguro obligatorio. Cuando los conductores sin seguro causan accidentes, algunos de esos costos se integran en la cobertura para conductores sin seguro adquirida por conductores asegurados, lo que puede ayudar a pagar las lesiones o daños al vehículo causados por alguien sin seguro.
Eso no significa que los conductores sin seguro sean la única razón por la que aumentan las primas. Los precios de los seguros de automóviles se ven afectados por muchos factores, incluidas las tasas de accidentes, la densidad del tráfico, el robo de vehículos, los costos de reparación, los costos médicos y legales, la densidad de población, el clima y los requisitos de responsabilidad estatal, según el informe de la base de datos de seguros de automóviles de 2023 de la NAIC.
Aun así, conducir sin seguro añade otra capa de riesgo a un sistema que ya es caro. La NAIC informó que el gasto promedio en seguros de automóviles en todo el país fue de $ 1281 en 2023, un 13,98% más que el año anterior. La prima promedio combinada a nivel nacional aumentó un 14,41 % a 1.438 dólares.
Para los hogares que viven cerca del límite, esos aumentos pueden ser importantes. En su encuesta sobre bienestar de los hogares de 2023, la Reserva Federal descubrió que no todos los adultos podían cubrir un gasto de emergencia inesperado de $400 con efectivo o su equivalente, lo que subraya cómo un shock financiero relativamente pequeño puede obligar a algunas familias a hacer concesiones.
Los costos de accidentes van mucho más allá de las reclamaciones de seguros
Las consecuencias financieras de conducir sin seguro se encuentran dentro de un sistema de costos de accidentes mucho mayor. La Oficina de Estadísticas de Transporte estimó que los accidentes automovilísticos en 2019 generaron $340 mil millones en costos económicos, incluida atención médica, pérdida de productividad, costos legales y judiciales, servicios de emergencia, administración de seguros, congestión, daños a la propiedad y pérdidas en el lugar de trabajo. Los ingresos públicos cubrieron aproximadamente el 9% de todos los costos de los accidentes automovilísticos en 2019, lo que representa alrededor de $30 mil millones, o $230 en impuestos adicionales por cada hogar estadounidense.
Esas cifras no se limitan a accidentes que involucran a conductores sin seguro. Pero ayudan a explicar por qué son importantes las lagunas en el seguro: cuando la persona responsable de un accidente carece de cobertura, los costos no desaparecen. Son absorbidos en otra parte. Puede ser a través del seguro de otro conductor, gastos de bolsillo, cobertura médica, sistemas legales, servicios públicos o pérdidas no compensadas.
El infraseguro también está creciendo
Conducir sin seguro es sólo una parte del problema. En 2023, el 18% de los conductores estadounidenses tenían un seguro insuficiente, lo que significa que tenían un seguro de responsabilidad civil pero no el suficiente para cubrir los costos de las lesiones causadas por un accidente, según el Insurance Research Council. En conjunto, el IRC descubrió que aproximadamente 1 de cada 3 conductores no tenía seguro o tenía un seguro insuficiente.
Esa distinción es importante para las víctimas de accidentes y los conductores asegurados. Un conductor puede técnicamente cumplir con los requisitos de seguro estatales y aun así tener límites demasiado bajos para cubrir lesiones graves, facturas médicas, pérdida de ingresos o cuidados a largo plazo. El IRC señaló que el aumento de las tasas de conductores con seguro insuficiente se debe a la presión al alza sobre la gravedad de las reclamaciones por lesiones corporales.
Para los conductores, el riesgo práctico es similar: incluso cuando otro conductor tiene algún seguro, la cobertura disponible puede no cubrir el costo real del accidente.
Lo que muestran los números ahora
Los datos públicos más recientes apuntan a un problema nacional persistente: conducir sin seguro sigue siendo común, los estados con las tasas más altas tienen porcentajes de conductores sin seguro superiores al 20% y el seguro insuficiente está aumentando junto con él.
Para los conductores asegurados, la cuestión no es sólo si otro conductor cumple la ley. Se trata de si la red de seguridad financiera que se supone debe acompañar a cada vehículo en la carretera es lo suficientemente fuerte cuando ocurre un accidente. En los estados con las tasas más altas de conductores sin seguro, esa red de seguridad falta para aproximadamente una cuarta parte de los automovilistas.
esta historia fue producido por Ley de lesiones en el templo y revisado y distribuido por Apilador.
