Los puntajes de crédito de millones de estadounidenses se han desplomado en el primer trimestre del año como resultado del aumento de las tasas de delincuencia de préstamos estudiantiles, luego del final de una pausa de años en pagos federales.
Según un informe reciente del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, casi seis millones de prestatarios de préstamos estudiantiles, casi 14 por ciento, fueron 90 o más días delincuentes o en incumplimiento entre enero y marzo de 2025.
Este aumento en las tasas de delincuencia en todo el país, acompañado de una caída en los puntajes de crédito, representa no solo un desafío significativo para millones de estadounidenses, sino que también tiene el potencial de tener efectos dramáticos de dominio en la economía estadounidense.
Por que importa
Estar delincuente en los pagos de préstamos estudiantiles de uno puede tener un impacto dañino en los puntajes de crédito de los prestatarios, lo que a su vez puede hacer que sea mucho más difícil realizar algunas compras grandes, como comprar una casa o un automóvil.
Los nuevos datos en el informe de la Fed de Nueva York sugieren que millones de estadounidenses tendrán más dificultades para obtener préstamos para automóviles e hipotecarios en un momento en que muchos ya están luchando con pagos mensuales históricamente altos y al aumento de los costos en todos los ámbitos, o podrían enfrentar tasas de interés más altas.
Que saber
La congelación de pago de préstamos estudiantiles, introducido al comienzo de la pandemia, estaba en su lugar durante 43 meses sin precedentes. Los pagos se reanudaron oficialmente en octubre de 2023, pero el Departamento de Educación de los Estados Unidos otorgó a los prestatarios un período adicional de «rampa de entrada» de 12 meses, durante el cual estuvieron protegidos de la mayoría de las consecuencias de quedarse atrás en los pagos, incluidos los pagos perdidos a las oficinas de crédito.
Los nuevos datos muestran que los prestatarios de préstamos estudiantiles han estado luchando por mantenerse al día con los pagos después de que el período de «rampa en la rampa» terminó a fines de 2024. Según la Fed de Nueva York, la tasa de delincuencia para los préstamos estudiantiles aumentó de menos del 1 por ciento a casi un 8 por ciento durante el primer trimestre de 2025.
Entre enero y marzo, el 13.7 por ciento de los prestatarios de préstamos estudiantiles tenían 90 días o más delincuentes en sus pagos, mientras que el 23.7 por ciento estaba atrasado en pagos pero menos de 90 días delincuentes.
La delincuencia en los pagos tiene enormes consecuencias para estos prestatarios. Más de 2.2 millones de prestatarios recién delincuentes han visto una caída de crédito en más de 100 puntos, informó la Fed de Nueva York, mientras que más de 1 millón han experimentado caídas de al menos 150 puntos.
«Hay muy poco en la vida que sea más caro que tener mal crédito», dijo el analista de finanzas del consumidor de Lendingtree Matt Schulz Newsweek.
«Literalmente puede costarle decenas de miles de dólares o más en el transcurso de su vida en forma de tasas de interés, tarifas y otros costos más altos en hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y otros préstamos», dijo Schulz. «También puede conducir a mayores primas de seguro, evitar que obtenga el apartamento que está viendo e incluso dificultará obtener un teléfono celular. Es un gran, gran problema».
Se estima que 2,4 millones de prestatarios delincuentes previamente tenían puntajes de crédito por encima de 620, encontró la Fed de Nueva York, lo que significa que eran elegibles para tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o préstamos hipotecarios antes de las recientes caídas. Ahora, ya no lo serán.
«Su puntaje de crédito es uno de los números más importantes en su vida financiera porque es muy útil para determinar si está aprobado o no para productos financieros, junto con las tasas de interés que pagará», dijo al analista de la industria senior de Bankrate, Ted Rossman. Newsweek.
«La Fed de Nueva York dice que la caída promedio de puntaje de crédito para los prestatarios de préstamos estudiantiles recién sinceros es de 177 puntos si comenzaron con un puntaje de crédito por encima de 720, 140 puntos si estaban entre 620 y 719 y 74 puntos si estaban por debajo de 620. Esas son gotas masivas», dijo.
«Y cuanto más grandes sean, más difíciles caen, el crédito excelente podría ser arruinado por un solo paso en falso», agregó Rossman.
«Estas disminuciones hacen que sea mucho más difícil obtener la aprobación de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y otros préstamos. E incluso si los solicitantes están aprobados, probablemente enfrentarán tasas de interés mucho más altas. Las marcas negativas permanecen en sus informes de crédito por hasta siete años, aunque el impacto suele ser más pronunciado en el primer año o dos».
Un camino aún más difícil hacia la propiedad de la vivienda para los millennials
Los Millennials, que se han enfrentado a múltiples crisis económicas durante sus vidas, han tenido dificultades para subir a la escalera de la propiedad desde que tuvieron una edad de comprensión de viviendas. Esto, a su vez, ha retrasado sus planes de formar sus propias familias, con consecuencias generalizadas para la sociedad estadounidense.
Con la continua crisis de asequibilidad de la vivienda en los Estados Unidos y la creciente incertidumbre económica en torno al impacto de las políticas arancelas de la administración Trump, los millennials aún no han tomado un descanso. Y hay más malas noticias: según la Fed de Nueva York, los Millennials mayores también tienen más probabilidades de ser delincuentes en sus préstamos estudiantiles.
El informe encontró que la tasa de delincuencia del prestatario es más baja para aquellos menores de 30 años, y la edad promedio de un prestatario moroso ha aumentado de 38.6 a 40.4.
Un puntaje de crédito más bajo puede «absolutamente, positivamente» hacer que sea más difícil comprar una casa, dijo Schulz.
«Los precios de las viviendas y las tasas de interés ya son altas. Tener un crédito menos que perfecto significa que puede quedarse atascado con una tasa de interés que es incluso más alta que el promedio», agregó.
«Eso es preocupante porque incluso una fracción de un punto extra en una tasa de interés puede significar decenas de miles de intereses adicionales pagados por un préstamo de 30 años. Y, por supuesto, un puntaje de crédito lo suficientemente bajo puede significar que ni siquiera se obtiene la hipoteca», dijo.
El puntaje de crédito mínimo para una hipoteca convencional es de 620, según Rossman.
«Muchos de estos prestatarios de préstamos estudiantiles recientemente delincuentes podrían caer por debajo de ese umbral», dijo. «Y como mínimo 620, la tasa hipotecaria fija promedio de 30 años es de 7.89 por ciento, según Experian. Eso se compara con 7.07 por ciento para alguien con un puntaje de crédito de 780. Si está tomando prestados $ 300,000, el prestatario 620 terminará pagando $ 60,000 más en interés que el prestatario de 780 durante la vida del préstamo».
¿Se puede recuperar un puntaje de crédito bajo?
Schulz dijo que se puede solucionar absolutamente un mal crédito, «pero cualquiera que prometa una recuperación rápida y total probablemente esté tratando de detenerte».
La construcción de crédito es un maratón, dijo Schulz, en lugar de un sprint. «Se trata de hacer las cosas correctas una y otra vez, y desafortunadamente, un solo error importante puede deshacer años de trabajo consistente», agregó.
El impacto de una caída se desvanecerá con el tiempo, dijo Rossman, pero es importante llenar sus informes de crédito con la mayor buena información posible.
«Poner actualización en sus préstamos estudiantiles es un buen primer paso, aunque no borrará la delincuencia previa. Apunte a pagar todas sus otras obligaciones crediticias a tiempo, por supuesto», dijo.
«Considere ingresar a la cuenta de tarjeta de crédito de un padre o cónyuge como usuario autorizado. Si usan la cuenta de manera responsable, ese buen comportamiento ayudará a su puntaje de crédito».
Los prestatarios de préstamos estudiantiles delincuentes también podrían tratar de solicitar un nuevo crédito, «especialmente productos seguros como tarjetas de crédito garantizadas (que implican dejar un depósito) y préstamos para constructor de crédito (básicamente una forma de ahorros forzados que pueden informar a las oficinas de crédito), dijo Schulz.
