Nueve de cada 10 trabajadores estadounidenses dicen que planean ignorar uno de los consejos financieros más comunes sobre la Seguridad Social: esperar hasta los 70 años para reclamar los beneficios, lo que garantiza pagos mensuales más altos, según un nuevo estudio de la firma de inversiones Schroders.
El Seguro Social permite a los empleados reclamar sus beneficios tan pronto como cumplen 62 años, años antes de la llamada «edad plena de jubilación», que ahora es 67 años. Pero reclamar el Seguro Social anticipadamente tiene una desventaja: reduce su pago mensual en aproximadamente un 30%, con esos beneficios más bajos asegurados por el resto de su vida.
Por el contrario, retrasar el Seguro Social hasta los 70 años da como resultado un pago mensual aproximadamente un 24% más alto que si reclamara beneficios a los 67 años, lo que también se mantiene mientras esté cobrando beneficios. Como resultado, los expertos financieros a menudo recomiendan que las personas mayores esperen el mayor tiempo posible, y un estudio encontró que solicitar beneficios anticipadamente puede costó $182,000 en pagos no realizados.
La encuesta de Schroders sugiere que muchos estadounidenses que aún no se han jubilado no creen en ese consejo. En la encuesta de 1,500 adultos, la mayoría de los encuestados dijeron que entienden las ventajas de solicitar beneficios anticipadamente, pero sólo el 10% planea esperar hasta los 70 años, mientras que el 44% espera solicitar beneficios antes de alcanzar la plena edad de jubilación.
El Seguro Social proporciona una calculadora en línea que permite a los usuarios ingresar su fecha de nacimiento y luego calcular la diferencia porcentual en su pago mensual según la edad a la que planean reclamar el beneficio de jubilación.
Otro nuevo estudio, publicado el martes por el Centro Allianz para el Futuro de la Jubilación, encuentra que la mayoría de los estadounidenses dicen que no saben mucho sobre la Seguridad Social o cómo encajará en su plan de jubilación. Y aproximadamente 1 de cada 5 cree que el Seguro Social proporcionará todos los ingresos de jubilación que necesitan, aunque generalmente reemplaza sólo el 40% del salario de un trabajador cuando se jubila, encontró el estudio.
«No es un descuido»
La desconexión ilustra la realidad financiera que enfrenta la mayoría de los trabajadores, dijo a CBS News Deb Boyden, directora de contribución definida en Estados Unidos de Schroders.
«La decisión de sacrificar ingresos adicionales de la Seguridad Social no es un descuido para la mayoría de los estadounidenses», dijo. «Según nuestra investigación, el 70% de los estadounidenses son conscientes de que esperar más para reclamar el Seguro Social conduce a pagos más altos y, sin embargo, muy pocos están dispuestos a posponerlo».
Muchos jubilados enfrentan un déficit en sus propios ahorros para la jubilación, una brecha financiera que ha sido bien documentada como una proporción cada vez mayor de estadounidenses. vivir de cheque en cheque. Muchos trabajadores «necesitan los ingresos generados por el Seguro Social para cubrir sus gastos inmediatamente después de jubilarse», señaló Boyden.
Por qué muchas personas mayores comienzan a recibir beneficios sociales antes de tiempo
Si bien el consejo de esperar el mayor tiempo posible para reclamar el Seguro Social tiene sentido desde el punto de vista financiero, tampoco tiene en cuenta plenamente las necesidades y circunstancias individuales de las personas. Muchos adultos mayores solicitan beneficios tempranamente por necesidad financiera, mientras que otros pueden hacerlo porque problemas de salud o condiciones crónicas les llevan a esperar una esperanza de vida más corta que el promedio.
Algunas personas mayores también sopesan el llamado punto de equilibrio: la edad en la que el dinero total que ha cobrado por comenzar anticipadamente los beneficios es igual a lo que habría cobrado si hubiera retrasado el reclamo del Seguro Social para obtener un cheque mensual más alto. En otras palabras, alguien que comienza a cobrar a los 62 años habrá acumulado ocho años de beneficios, en lugar de reclamarlos a los 70 años.
Con base en el beneficio mensual promedio actual del Seguro Social de $2,000, ese reclamante anticipado recibiría un beneficio reducido de aproximadamente $1,400 al mes. Durante los siguientes ocho años, eso equivaldría a $134,400 en beneficios totales recibidos cuando la persona comenzó a cobrar el Seguro Social a los 70 años.
Al solicitar beneficios a los 70 años, esa persona recibiría un pago mensual de $2,480, pero se necesitarían 10,4 años para que la cantidad adicional en su pago mensual supere los $134,400 que un declarante anticipado cobró en los ocho años anteriores. Eso hace que la edad de equilibrio sea de unos 80,4 años.
El resultado: algunas personas mayores, especialmente aquellas con problemas de salud, podrían decidir que es poco probable que alcancen esa edad de equilibrio y optar por tener dinero en sus bolsillos antes en lugar de esperar para comenzar a cobrar el Seguro Social.
La esperanza de vida promedio para un hombre de 62 años hoy en día es de 22 años más, o alrededor de 83,6 años, mientras que se espera que una mujer de la misma edad viva alrededor de 86,5 años, según la Administración de la Seguridad Social.
Preocupaciones por el futuro de la Seguridad Social
Hay otra razón por la que muchos estadounidenses planean reclamar sus beneficios del Seguro Social antes de alcanzar la plena edad de jubilación, añadió. Esto se debe a las preocupaciones sobre el futuro del Seguro Social, lo que está alimentando preocupaciones de que «el dinero podría no estar ahí si esperan», dijo Boyden.
La Seguridad Social es de hecho frente a una crisis financieracon el envejecimiento de la población estadounidense, lo que hace que sus pagos superen ahora las contribuciones de los trabajadores. Sin cambios en el programa, eso resultará en sus fondos fiduciarios volverse insolvente para 2034, según el cálculo más reciente del Patronato de la Seguridad Social.
Sin embargo, mucha gente cree erróneamente que eso significa que la Seguridad Social suspenderá los pagos si los fondos fiduciarios se vuelven insolventes. En tal caso, los pagos continuarían, pero los beneficios se reducirían en aproximadamente un 20%, un golpe financiero potencialmente importante para los más de 70 millones de beneficiarios del programa.
Aún así, hay formas en que los legisladores pueden apuntalar el programa, como aumentando el límite de ingresos en los impuestos de la Seguridad Social, que asciende a $176,100, según los expertos. Las ganancias superiores a esa cantidad están exentas del impuesto sobre la nómina, que financia el Seguro Social.
Mientras tanto, los estadounidenses no jubilados dijeron a Schroders que creen que necesitan 5.032 dólares de ingresos mensuales para jubilarse cómodamente. Pero los jubilados de hoy generan en promedio alrededor de $3,250 en ingresos mensuales de jubilación, dijo Boyden, y agregó que la brecha indica la necesidad de ayudar a los trabajadores a planificar mejor su jubilación.
Un análisis reciente de Goldman Sachs encontró que tres cuartas partes de los trabajadores estadounidenses más jóvenes dicen que están luchando por salvar para la jubilación porque los gastos básicos como la vivienda están consumiendo una mayor proporción de sus ingresos en comparación con las generaciones anteriores.
