A principios de este mes, Montenegro remodeló silenciosamente su relación con Europa. Al enviar y recibir sus primeras transacciones en la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), se unió por completo a la infraestructura de pagos de Europa. Lo que comenzó como una reforma técnica se ha convertido en un símbolo de eficiencia y pertenencia, que permite transferencias más rápidas, económicas y confiables tanto para los ciudadanos como para las empresas.
Durante años, la ampliación de la UE ha sido objeto de críticas. Los críticos dicen que es demasiado lento, demasiado abstracto y demasiado alejado de la vida cotidiana. El salto de Montenegro a la SEPA demuestra que no tiene por qué ser así. Las reformas de la UE pueden generar beneficios inmediatos y concretos para los países candidatos: menores costos para las empresas, pagos más rápidos para las familias y vínculos más profundos con el núcleo económico de Europa.
Montenegro adoptó el marco alemán en la década de 1990 para restaurar la estabilidad después del conflicto y la hiperinflación. Cuando el euro reemplazó al marco en 2002, Montenegro hizo lo mismo. Sin embargo, durante más de dos décadas, mientras los ciudadanos utilizaban el euro, sus pagos viajaban a través de canales costosos y fragmentados. Esa era ya terminó.
Hasta hace poco, enviar y recibir euros en el extranjero desde Montenegro costaba una media de 73,40 euros por transacción. Ahora, bajo la SEPA, una transferencia de hasta 200 euros cuesta menos de dos céntimos; las transferencias de hasta 20.000€ no cuestan más de 1,99€. Para las familias, esto significa enviar remesas sin tarifas exorbitantes. Para las pequeñas empresas, el comercio por fin es asequible. Para Europa, existe un área de pagos más conectada, eficiente e inclusiva.
Este hito corona años de reforma disciplinada. Montenegro se convirtió en el primer candidato de la UE en cumplir los requisitos de la SEPA en 2024. Desde entonces, el Banco Central de Montenegro ha trabajado incansablemente con los once bancos comerciales para alinear los sistemas, reglas y estándares con la infraestructura de pagos de Europa.
SEPA es más que fontanería técnica. Es la infraestructura invisible del mercado único de Europa con más de 45 mil millones de transacciones al año, lo que permite el comercio, la inversión y la movilidad. Conecta a 41 países y casi 540 millones de personas, lo que demuestra que el euro es más que una moneda: es la columna vertebral de la confianza, la fortaleza económica y la influencia internacional.
Unirse a SEPA no se trata sólo de transferencias más económicas. Se trata de pertenecer a la infraestructura central de la economía europea. Para un exportador montenegrino de vino o servicios digitales, los pagos de clientes de la UE que antes tomaban días y conllevaban altas tarifas ahora se liquidan en cuestión de horas a un costo mínimo. Para un estudiante en los Países Bajos o Austria, pagar la matrícula es tan fácil como una transferencia nacional. Para las pequeñas empresas, los pagos eficientes se traducen en competitividad y crecimiento.
La participación de Montenegro es a la vez práctica y simbólica: prueba de que cumple con altos estándares y está dispuesta a contribuir a la arquitectura financiera de Europa. Marca un cambio de la fragmentación a la justicia, de la aspiración a la participación. Esto demuestra que la ampliación puede avanzar mediante entrega, no mediante declaración. Cuando se implementan reformas y se cumplen las normas, la UE puede abrir sus sistemas al beneficio mutuo.
Para Europa, extender estos sistemas a los países candidatos es a la vez inclusivo y estratégico. Refuerza el papel internacional del euro, fortalece la estabilidad financiera y promueve el Nuevo Plan de Crecimiento de la UE para los Balcanes Occidentales, convirtiendo la alineación en acceso y las reformas en ganancias tangibles.
A medida que las monedas estables y las plataformas de gran tecnología se expanden, el control sobre las vías de pago se ha vuelto clave para la autonomía estratégica de Europa. Al profundizar la SEPA y ampliar las plataformas de pago instantáneo como TIPS, la UE consolida su poder para establecer estándares globales basados en la transparencia, la interoperabilidad y la confianza.
Por lo tanto, la participación de Montenegro no es periférica sino integral: parte del esfuerzo de Europa para extender su arquitectura financiera a las economías de la ampliación, reforzar la credibilidad del euro y garantizar que la innovación sirva tanto a los ciudadanos como a la estabilidad.
A las transacciones SEPA de la semana pasada desde Montenegro se unieron las de Albania, Macedonia del Norte y Moldavia, lo que señala el nacimiento de un espacio de pagos europeo compartido en toda la región de la ampliación. Una vez que todas las economías candidatas estén integradas, 60 millones de personas más compartirán el mismo marco de pagos europeo. Así es como el Mercado Único se fortalece: convirtiendo las normas en confianza, reduciendo los costos en competitividad y transformando la integración en progreso tangible.
La lección más amplia es clara. Los debates sobre la ampliación pueden distraerse por la geopolítica o el temor a una sobrecarga institucional. La SEPA demuestra que existe un camino diferente, uno de integración gradual y mensurable que los ciudadanos pueden sentir desde el principio. También es un pilar concreto del Nuevo Plan de Crecimiento de la UE para los Balcanes Occidentales, que convierte la alineación en acceso y las reformas en ganancias mensurables.
La Dra. Irena Radović es Gobernadora del Banco Central de Montenegro.
