La Generación X construyó toda su identidad basándose en no necesitar nunca ayuda. La jubilación es la única puerta que no pueden abrir solos

Y como niños con llave, la Generación X creció hasta convertirse en los caballos de batalla: la generación con más probabilidades de definirse a sí misma por su producción e impacto, y la menos propensa a pedir ayuda. Sólo el 26% de la Generación X trabaja con un asesor financiero, en comparación con el 43% de los boomers. Estos dos hechos cambian drásticamente cómo es la jubilación para esta generación.

Por eso, para muchos, no parece una invitación. Se siente como una amenaza a su identidad y un desafío como ninguno que hayan enfrentado: convertir décadas de ahorros en una fuente de ingresos. Un obstáculo en el que quizás tengan que pedir ayuda, algo a lo que no están acostumbrados.

El mayor cambio en la jubilación en una generación está empezando a ocurrir y, una vez más, nadie está mirando. Una generación atrapada entre los boomers y los millennials, la Generación X construyó carreras en las brechas, dirigió empresas desde el medio, trabajando mientras todos los demás aparecían en los titulares.

Debería saberlo. Soy de la Generación X. Nacido en 1967, soy un auténtico chico con llave. Mi madre era enfermera titulada y todos los días, después de la escuela, abría la puerta para mí y para mis dos hermanos menores, nos compraba un refrigerio y miraba El grupo Brady. Construí mi carrera desde cero y pasé más de dos décadas en la industria 401(k), ayudando a compañías Fortune 500 a diseñar sus planes; luego me retiré hace cuatro años y medio.

Por qué la generación X dice “un año más”: patrimonio neto y autoestima

Si pasa tiempo con miembros de la Generación X que están a punto de jubilarse, probablemente escuche esta línea: “Un año más”. Pero no es un plan, es un obstáculo. “Un año más” son dos preguntas disfrazadas: una sobre dinero y otra sobre identidad.

El patrimonio neto recibe toda la atención en la planificación de la jubilación. Pero la autoestima es la otra barrera, de la que nadie habla, y que frena igualmente a la gente. Resuelva para ambos y “un año más” se convierte en este año.

Lo sé porque este habría sido yo si no hubiera sido por una oferta de compra voluntaria que recibí. Mis antiguos colegas (mayores que yo y después de décadas como altos ejecutivos, probablemente mejor posicionados que yo para jubilarme) no lo aceptaron. Muchos me expresaron que no sabían cómo ocuparían su tiempo y que era más fácil seguir trabajando que lidiar con esas cuestiones existenciales.

patrimonio neto

La Generación X no tiene una fecha de jubilación elegible para recibir pensión. Ese saldo 401(k), grande o pequeño, nunca dice «esto es suficiente». Fluctúa con el mercado y plantea preguntas desalentadoras: ¿anualizar? ¿Estrategia de cubo? ¿Mantenerse en el plan o pasarse a una cuenta IRA? ¿Convertir a Roth? ¿Cuándo contratar la Seguridad Social?

En lugar de profundizar en esas preguntas desalentadoras, “un año más” se vuelve seductor. Parece prudencia. Pero muchas veces es el miedo disfrazado de prudencia.

La Generación X pasó 40 años acumulando; la mayoría siguió el consejo: acepte el equivalente de la empresa, no solicite préstamos, no retire dinero cuando cambie de trabajo y deje que la capitalización haga el trabajo. Y para muchos así fue. El saldo promedio del plan 401(k) para la Generación X es de $215,600, pero cuando nos fijamos en los miembros de la Generación X que contribuyeron continuamente a su plan durante 15 años, salta a $648,800.

Pero ahora tienen que cambiar de marcha. La acumulación era un hábito automatizado: cada cheque de pago, el dinero se guardaba sin pensarlo. La desacumulación es lo contrario: retirar por primera vez y no recargarlo. Se siente como un acto de fe.

Lo sé porque experimenté el peor de los casos en mi primer año. Me retiré en diciembre de 2021 y el S&P 500 cayó un 19,4% en 2022. Mi cartera estaba diseñada para soportar esas caídas, pero era difícil de soportar sabiendo que no estaba rellenando mi bote.

autoestima

Cuando un caballo de batalla ya no puede soportar su carga, pierde su propósito definitorio. Históricamente, eso significaba ser puesto a pastar, o algo peor. Su valor estaba ligado a su función.

La Generación X aprendió a confiar en sí misma antes de tener edad suficiente para saber que eso era inusual. La autosuficiencia no fue un valor que adoptaron; era todo lo que sabían. A medida que crecieron, esa competencia (ser capaz, ser necesitado, ser quien lo maneja) pasó de la entrada al trabajo y se convirtió en el núcleo de quienes son. Sus carreras se convirtieron en el marcador de una identidad construida sobre «hacerlo».

Así que jubilarse no es sólo un desafío para el flujo de ingresos; para muchos es una crisis de identidad. Un asesor puede ejecutar las simulaciones de Monte Carlo mil veces y demostrar que el plan tiene éxito en 95 de 100 escenarios, y aun así dudará. Porque la pregunta que no pueden articular del todo es «¿quién soy yo cuando ya no soy el que tiene las respuestas, el que hace todo?»

“Un año más” pospone ambos: la reducción y el ajuste de cuentas de la identidad. Por eso rara vez es suficiente mostrarles los números. Los números nunca fueron lo único.

Lo sé ahora. Después de pasar décadas en la industria 401(k), la preparación para la jubilación era totalmente financiera: resuelva eso y estará listo. Pensé que la jubilación eran las mejores vacaciones. Pero cuando me jubilé, descubrí que no se parecían en nada a ninguna de las vacaciones que había tomado: unas vacaciones son un escape de la vida. La jubilación es tu vida.

Eso me dejó preguntándome no sólo «¿Y ahora qué?» sino «¿Quién soy yo ahora?» Una amiga describió asistir a su fiesta de jubilación como “estar viva en tu propio funeral”.

La mayoría de la gente no habla de esto. Pensé que era sólo yo, no lo fue. Recurrí a las redes sociales, compartí mi lucha y de la noche a la mañana mi primer vídeo recibió 80.000 visitas; muchos sintieron lo mismo que yo. Como miembro genuino de la Generación X, esto era una brecha e iba a resolverlo.

¿Caballo de batalla o pura sangre?

En lo que se convirtió la Generación X, después de cuatro décadas de descubrirlo, no es un caballo de batalla, es un pura sangre. Cuando los purasangres se salen de la pista, no los sacan a pastar; son demasiado valiosos. Encuentran nuevos terrenos: doma, salto, equitación. El mismo caballo. El mismo fuego. Curso diferente. Pero incluso los pura sangre necesitan entrenadores.

Lo más valioso que puede ofrecer un asesor no es una proyección más nítida. Es un permiso, respaldado por un plan financiero que funciona. Tres de cada cuatro miembros de la Generación X no tienen un asesor hoy en día, pero necesitarán ayuda. Los niños que tenían llave aprendieron por sí mismos a abrir la puerta principal. Esta es una puerta que no deberían tener que abrir solos. Los asesores deberían estar ahí para decir: ya tienes suficiente. Ya has hecho suficiente. Puedes parar ahora. Por fin alguien estará en casa.

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