Con más estadounidenses de trabajo de trabajo a raíz de la gran renuncia, el riesgo de «olvidar» un plan 401 (k) con un empleador anterior ha saltado, según los estudios recientes.
A partir de 2023, había 29.2 millones de cuentas 401 (k) izquierda (k) que poseían aproximadamente $ 1.65 billones en activos, un 20% más que dos años antes, según los últimos datos de Capitalize, una firma FinTech.
Casi la mitad de los empleados dejan dinero en sus antiguos planes durante las transiciones de trabajo, según un informe de Vanguard de 2024.
Sin embargo, eso puede tener un costo.
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Para empezar, el 41% de los trabajadores desconocen que están pagando 401 (k) tarifas en absoluto, encontró una encuesta de 2021 por parte de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de los Estados Unidos.
En la mayoría de los casos, las tarifas 401 (k), que pueden incluir costos de servicio administrativo y tarifas para la gestión de inversiones, son relativamente bajas, dependiendo del proveedor del plan.
Pero podría haber tarifas adicionales en las cuentas 401 (k) que quedan de trabajos anteriores que vienen con un bocado adicional.
Tarifas en Forgotten 401 (k) s
Jelena Danilovic | Getty Images
Los ex empleados que no llevan su 401 (k) con ellos se les podría cobrar una tarifa adicional para mantener esas cuentas, según Romi Savova, CEO de Pensionbee, un proveedor de jubilación en línea. «Si lo deja con el empleador, el empleador podría forzarle los costos de mantenimiento de registros», dijo.
Según el análisis de Pensionbee, una tarifa mensual de mantenimiento mensual de $ 4.55 no empleado además de otros costos puede sumar casi $ 18,000 en fondos de jubilación perdidos con el tiempo. La tarifa mensual no solo se come al director, sino que los trabajadores también pierden el crecimiento compuesto que se habría acumulado en el saldo, según el estudio.
Las tarifas sobre los 401 (k) s olvidados pueden ser particularmente devastadoras para los ahorradores a largo plazo, dijo Gil Baumgarten, fundador y CEO de Segment Wealth Management en Houston.
Eso no necesariamente significa que vale la pena mover el saldo, dijo.
«Hay dos lados en cada historia», dijo. «Lost 401 (k) s pueden ser problemáticos, pero llegar a una IRA podría venir con otros costos».
Qué hacer con tu viejo 401 (k)
Cuando los trabajadores cambian de trabajo, pueden trasladar los fondos a un nuevo plan patrocinado por el empleador o rodar sus antiguos fondos 401 (k) a una cuenta de jubilación individual, que muchas personas hacen.
Pero las IRA generalmente tienen tarifas de inversión más altas que 401 (k) y esos reinversos también pueden costar a los trabajadores miles de dólares durante décadas, según otro estudio, por parte de Pew Charitable Trusts, una organización de investigación sin fines de lucro.
Colectivamente, los trabajadores que rodan dinero en IRA podrían pagar $ 45.5 mil millones en tarifas adicionales durante un período de jubilación hipotética de 25 años, estimó Pew.
Otra opción es retirar un antiguo 401 (k), que generalmente se considera la opción menos deseable debido a la considerable multa fiscal. Aun así, Vanguard encontró que el 33% de los trabajadores lo hacen.
Cómo encontrar un 401 (k) olvidado
Si bien dejar su ahorro de jubilación en el plan de su antiguo empleador es a menudo la opción más simple, el riesgo de perder el rastro de un plan antiguo ha estado creciendo.
Ahora, el 25% de todos los activos del plan 401 (k) se dejan atrás o se olvidan, según los datos más recientes de Capitalize, en comparación con el 20% dos años antes.
Sin embargo, gracias a «Secure 2.0», una serie de medidas que afectan a los ahorradores de jubilación, el Departamento de Trabajo creó los ahorros de jubilación perdidos y encontrados. Para ayudar a los trabajadores a encontrar viejos planes de jubilación.
«En última instancia, realmente no se puede perder», dijo Baumgarten. «Cada una de estas compañías tiene la responsabilidad de proporcionar declaraciones». A menudo, simplemente actualizar su información de contacto puede ayudarlo a volver a conectarlo con estos registros, aconsejó.
También puede usar su número de seguro social para rastrear fondos a través del Registro Nacional de Beneficios de Jubilación no reclamado, una base de datos del sector privado.
En 2022, un grupo de grandes administradores del plan 401 (k) lanzaron la red de servicios de portabilidad.
Ese consorcio funciona con el plan de retiro de retiro del plan de colaboradores definido en la limpieza de jubilados sobre la portabilidad automática, o la transferencia automática de 401 (k) smalle small Balance. Dependiendo del plan, los empleados con hasta $ 7,000 podrían transferirse automáticamente a una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo con su nuevo empleador cuando cambian de trabajo.
El objetivo es consolidar y mantener esas cuentas de ahorro de jubilación, en lugar de cobrarlas o arriesgarse a perder el rastro de ellas, durante las transiciones de empleo, según Mike Shamrell, vicepresidente de liderazgo de pensamiento en Fidelity Investments, el mayor proveedor de planes 401 (k) de la nación y un miembro de la red de servicios de portabilidad.
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