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Varios de los planes de pago de préstamos estudiantiles del Departamento de Educación de EE. UU. Han cambiado recientemente de manera importante, y más reglas nuevas entrarán en vigencia en los próximos meses.
Los planes que solían concluir en el perdón de los préstamos estudiantiles ya no lo hacen, por ejemplo, mientras que los plazos de reembolso se hacen más largos para algunos prestatarios. El departamento de educación ha implementado en silencio algunos de estos desarrollos, con descripciones de los cambios en las preguntas frecuentes en su sitio web.
Las revisiones de los términos de los planes son el resultado de acciones judiciales en el último año más o menos, así como la aprobación del «gran proyecto de ley» Big Beautiful Beaut «del presidente Donald Trump a principios de este verano.
Esto es lo que debe saber sobre el estado de las opciones del plan de pago para aquellos con préstamos federales para estudiantes.
AHORRAR
La administración Biden implementó Save, o el ahorro en un valioso plan de educación, en 2023, prometiendo a muchos prestatarios que verían sus facturas mensuales caídas a la mitad. Casi 7.7 millones de personas se inscribieron en Save, dijo recientemente el departamento de educación.
Save fue un nuevo plan de pago basado en ingresos, también llamado IDR.
El Congreso creó los primeros planes de IDR en la década de 1990 con el objetivo de hacer que los proyectos de ley de prestatarios de préstamos estudiantiles sean más asequibles. Históricamente, los planes limitan los pagos mensuales de las personas a una parte de su ingreso discrecional y cancelan cualquier deuda restante después de un cierto período, generalmente 20 o 25 años.
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Pero los prestatarios de préstamos estudiantiles nunca obtuvieron los pagos más bajos prometidos bajo ahorro. Al igual que muchos de los beneficios del plan de salvación iban en vigencia, los desafíos legales liderados por los republicanos bloquearon el programa.
A diferencia de la administración Biden, los funcionarios de Trump no han luchado en los tribunales para preservar Save, y recientemente, el Congreso derogó el plan por completo.
Como resultado, el plan de guardado ahora está esencialmente desaparecido. Los prestatarios que se inscribieron en el plan fueron colocados en una tolerancia mientras los desafíos legales se desarrollaron. Si bien puede permanecer en esa pausa de pago por ahora, la administración Trump comenzó a cobrar intereses si lo hace a partir del 1 de agosto.
«Mantenerse en una tolerancia no es sabio, ya que el interés continuará acumulando, excavando al prestatario en un agujero más profundo», dijo el experto en educación superior Mark Kantrowitz.
IBR
La mejor opción para muchos prestatarios que buscan otra opción de reembolso asequible ahora que Save no está disponible es el plan de reembolso basado en los ingresos, o IBR, dijeron los expertos. IBR también es un plan de pago basado en ingresos.
Según los términos de IBR, los prestatarios pagan el 10% de sus ingresos discrecionales cada mes, y esa participación aumenta al 15% para ciertos prestatarios con préstamos más antiguos.
Se supone que el perdón de la deuda vendrá después de 20 o 25 años, dependiendo de cuándo obtuviste tus préstamos. Los préstamos más antiguos están sujetos a la línea de tiempo más larga.
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Pero también ha habido cambios recientes en IBR.
El departamento de educación dijo a principios de este verano que estaba deteniendo el componente de descarga de préstamos en IBR mientras responde a las decisiones judiciales sobre el ahorro. Dijo que esas decisiones cambiaron qué períodos cuentan para el perdón de préstamos en otros planes, y que está funcionando para obtener recuentos de pagos elegibles actualizados para los inscritos de IBR.
Hay otra actualización para IBR: en el pasado, los prestatarios de préstamos estudiantiles necesitaban demostrar «dificultades financieras parciales» para ingresar al plan o ingresos por debajo de cierto nivel. Ahora se renuncia a ese requisito, dijo el departamento de educación.
Sin embargo, Elaine Rubin, directora de comunicaciones corporativas de Edvisors, dijo que algunos prestatarios aún no pueden aprovechar.
«Si bien se eliminó el requisito de dificultades financieras parciales para IBR, los prestatarios aún están siendo rechazados debido a sus ingresos», Rubin. «Esperamos que esto cambie, pero no está claro cuándo».
ICR y PAYE
El plan de pago contingente de ingresos, o ICR, ya no concluye en el perdón de préstamos estudiantiles, según el departamento de educación sitio web. Tampoco hay un beneficio de borrado de la deuda en PAYE, o el plan de ganancia.
Como resultado, la mayoría de los expertos ahora dicen para evitar estos planes.
También hay otra razón para eso: las últimas fases de la factura de gastos de ICR y PAYE a partir del 1 de julio de 2028.
RAP
A partir del 1 de julio de 2026, millones de prestatarios tendrán acceso a una nueva opción para pagar su deuda, llamada Plan de Asistencia de Reembolso o RAP. RAP es un plan IDR, pero es diferente de los anteriores de varias maneras.
Por un lado, no protege una parte de los ingresos de un prestatario como lo hacen otros planes de IDR, sino que calcula su factura en función de los ingresos brutos ajustados. AGI son sus ganancias totales antes de los impuestos, menos ciertas deducciones.
Cuanto más gane, mayor será su pago requerido. Según el RAP, los pagos mensuales generalmente oscilarán entre el 1% y el 10% de sus ganancias.
Habrá un pago mensual mínimo de $ 10 para todos los prestatarios. (Bajo otros planes de IDR, ciertos prestatarios de bajos ingresos tenían derecho a un pago mensual de $ 0).
El RAP lleva al perdón de préstamos estudiantiles después de 30 años, en comparación con la línea de tiempo típica de 20 o 25 años en otros planes IDR.
Los prestatarios actuales mantendrán el acceso a algunos planes de reembolso existentes, incluido IBR. Pero aquellos que toman prestado después del 1 de julio de 2026 solo tendrán dos opciones: RAP y un plan de pago estándar ajustado.
Plan de reembolso estándar
El plan de reembolso estándar actual es bastante simple: los prestatarios generalmente tienen su deuda dividida en pagos fijos durante 10 años. A menudo es la opción más rápida para que las personas pagen su deuda estudiantil, en comparación con los planes IDR.
Ese plan todavía está disponible y permanecerá disponible para los prestatarios que no reciben préstamos nuevos después del 1 de julio de 2026.
Pero los que lo hacen experimentarán diferentes términos.
El nuevo plan de reembolso estándar propagará la deuda de un prestatario a pagos fijos en uno de los cuatro plazos, dependiendo de lo que deben.
Aquellos que hayan prestado hasta $ 24,999 todavía tendrán un plazo de reembolso de 10 años. Pero aquellos que deben entre $ 25,000 y $ 49,999 pagarán su deuda durante 15 años; Se pagará un saldo que oscila entre $ 50,000 y $ 99,999 durante 20 años; y una deuda de más de $ 100,000 conducirá a un plazo de pago de 25 años.
