MBA: La IA puede generar hipotecas, pero las reglas federales aún requieren un oficial de préstamos humano / Fresh Today / CUToday.info

WASHINGTON—Los prestamistas hipotecarios están adoptando rápidamente la inteligencia artificial a lo largo del ciclo de vida del préstamo, pero la ley federal aún requiere efectivamente que un originador humano de préstamos hipotecarios permanezca involucrado en el proceso de originación, según un nuevo documento técnico de la Asociación de Banqueros Hipotecarios preparado por la firma de abogados Orrick, Herrington & Sutcliffe.

El informe, «Examinando las hipotecas impulsadas por IA a través de la lente de la ley federal», encontró que los prestamistas están implementando cada vez más herramientas de IA generativas, predictivas y agentes para la participación del cliente, suscripción, detección de fraude, servicios y funciones de cumplimiento. Algunos participantes de la industria creen que los sistemas avanzados de inteligencia artificial pronto serán capaces de realizar originaciones de hipotecas de extremo a extremo, desde la recepción de solicitudes hasta la suscripción y la preparación de documentos, con poca o ninguna intervención humana.

A pesar de esos avances, el artículo concluye que los propios sistemas de inteligencia artificial no necesitan licencias de originador de préstamos hipotecarios porque la Ley SAFE se aplica a «individuos» humanos, no a modelos de software. Al mismo tiempo, los requisitos de divulgación de la Ley federal de Veracidad en los Préstamos y el Reglamento Z exigen efectivamente que se asigne un originador de préstamos humano con un identificador del Sistema Nacional de Licencias Multiestatales a cada transacción hipotecaria y se revele a los prestatarios.

El libro blanco advierte a los prestamistas que no eliminen por completo a los seres humanos del proceso. Sostiene que nombrar a un oficial de préstamos como el contacto principal de un prestatario mientras se realiza toda la originación a través de IA podría crear posibles riesgos de actos y prácticas injustos o engañosos si los consumidores esperan razonablemente que esa persona esté involucrada en la transacción. Los autores recomiendan mantener un papel significativo de «humano informado» y garantizar que los prestatarios puedan comunicarse con un oficial de préstamos autorizado cuando sea necesario.

MBA también dijo que la industria debería actuar rápidamente para establecer un marco común de gobernanza de la IA antes de que los reguladores y los estados impongan un mosaico de requisitos contradictorios. El informe señala acciones recientes de Freddie Mac y Fannie Mae que exigen a los vendedores-servicios que establezcan políticas de gestión de riesgos y gobernanza de IA, al tiempo que señala que los legisladores federales han brindado orientación limitada sobre cómo se debe utilizar la IA en los préstamos hipotecarios.

Entre los mayores riesgos identificados se encuentran el cumplimiento justo de los préstamos, la explicabilidad de las decisiones crediticias impulsadas por la IA, posibles preocupaciones sobre la dirección, la privacidad de los datos, la ciberseguridad y la supervisión de los proveedores. El documento recomienda pruebas sólidas de sesgo, validación frecuente de modelos, estructuras de gobernanza claras y divulgaciones transparentes cuando los consumidores interactúan con sistemas de IA, particularmente en funciones de servicio y mitigación de pérdidas.