El IRS estableció nuevos límites de contribución a la IRA: ¿estaría preparado para la jubilación si ahorrara tanto cada año?

En 2026, puede aportar hasta $7,500 a sus cuentas IRA, según el Servicio de Impuestos Internos (IRS). (Si tiene 50 años o más, puede contribuir $1,100 más como contribución para ponerse al día). Entonces nos preguntamos: si contribuyera $625 por mes solo a su IRA, ¿tendría suficiente dinero para jubilarse en el futuro?

Bueno, hagamos los números. Supongamos que comienza a ahorrar para la jubilación a los 27 años y planea jubilarse a los 67. Si bien los límites de contribución de la IRA generalmente aumentan cada año para seguir el ritmo de la inflación, supongamos que se ciñe al límite de contribución de 2026 de $7,500 por año. (Esto también significa que no habrá contribuciones de recuperación).

Podemos analizar dos escenarios diferentes: ¿Qué pasa si pones todo tu dinero en un fondo indexado del S&P 500? ¿O qué pasa con una cartera 60/40 compuesta por acciones y activos de renta fija, respectivamente?

Algunas notas: estas cifras excluirán tarifas como los índices de gastos y usaremos rendimientos anualizados pasados, que no necesariamente predicen los rendimientos futuros. Además, estos números suponen que usted opta por una Roth IRA, donde paga impuestos sobre sus contribuciones iniciales y los retiros están libres de impuestos.

Puede obtener los mayores rendimientos al invertir su dinero completamente en un fondo indexado S&P 500, que es un índice compuesto por las 500 empresas más grandes de EE. UU. según la capitalización de mercado. A partir de los 27 años, si inviertes 7.500 dólares en un fondo del S&P 500 cada año, tendrías aproximadamente 1,38 millones de dólares a los 67 años, suponiendo que el rendimiento anual ajustado a la inflación del 6,69% ​​entre 1957 y 2025 coincida con los rendimientos futuros.

Por el contrario, si opta por la cartera 60/40, terminará con unos ahorros mucho más pequeños. El rendimiento medio ajustado a la inflación de esta cartera desde 1901 hasta 2022 fue de sólo el 4,89%, según datos del CFA Institute. Si opta por esta cartera más conservadora, tendría poco más de 882.000 dólares a los 67 años.

Entonces, ¿es eso suficiente para jubilarse?

En última instancia, si 882.000 dólares o 1,38 millones de dólares son suficientes para vivir durante la jubilación depende de una variedad de factores, como el estilo de vida que desea durante la jubilación y si tiene otras fuentes de ingresos para la jubilación, como la Seguridad Social o las pensiones.

A veces, los expertos sugieren utilizar reglas generales, como la regla del 4%, para ayudar a las personas a calcular cuánto necesitan ahorrar para la jubilación y pueden retirar de forma segura cada año sin quedarse sin dinero.

Desarrollada en la década de 1990 por el planificador financiero Bill Bengen, la regla del 4% dicta que un jubilado puede retirar el 4% de su cartera el primer año de jubilación y luego ajustar esa tasa según la inflación cada año posterior. Al hacerlo, un jubilado tendría suficiente dinero para 30 años, suponiendo que tenga una cartera compuesta por acciones y bonos.

Por lo tanto, si alguien tuviera $882,000 en una IRA, la regla del 4% supone que podría retirar solo $35,280 el primer año de jubilación. Sin embargo, si esa persona también recibiera el beneficio promedio del Seguro Social, aproximadamente $2,000 al mes, su ingreso anual total de jubilación excedería los $59,000, sin tener en cuenta los impuestos. Eso es menos de $1,000 menos que la cantidad promedio que gastan anualmente las personas de 65 años o más.

Y si alguien optara por la cartera más agresiva, terminando con 1,38 millones de dólares, podría retirar aún más anualmente. En el primer año, podrían retirar $55,200 bajo la regla del 4%. Con el beneficio promedio del Seguro Social, esa persona tendría un ingreso de jubilación anual de más de $79,000.

Y dado que la regla de Bengen supone una cartera de acciones y bonos, adherirse a la regla del 4% sería especialmente arriesgado con una cartera invertida 100% en acciones. Si los mercados se desploman temprano en la jubilación, los jubilados podrían terminar retirando una mayor porción de su cartera para mantener el gasto deseado y terminar con menos ahorros más adelante.